Risquez-vous de faire faillite en raison de l’augmentation de vos dettes en tant que propriétaire? Vous avez du mal à rembourser votre prêt hypothécaire et à couvrir vos autres frais de subsistance? Il est possible d’éviter la faillite et de conserver votre maison, même si cela semble impossible. La faillite est devenue de plus en plus courante au cours des dernières années. En fait, de plus en plus de Canadiens déclarent faillite cette année par rapport à l’année dernière. Cela est dû à l’inflation ainsi qu’à la menace d’une récession imminente.
En novembre 2022, les faillites de consommateurs ont augmenté de 16 % par rapport au même mois en 2021. Si vous êtes un propriétaire à risque de faillite en raison de l’augmentation de vos dettes, il existe des mesures que vous pouvez prendre pour vous protéger financièrement. De la consolidation des dettes au règlement des dettes et à la recherche d’aide auprès des créanciers, cet article partage des conseils pour vous aider à éviter le dépôt de bilan.
Qu'est-ce que la faillite personnelle?
La faillite personnelle est une procédure d’insolvabilité accessible aux particuliers, qui permet d’effacer ou de restructurer les dettes financières d’une personne afin de la libérer de toute responsabilité. Une personne a généralement recours à cette forme d’aide financière lorsqu’elle est incapable de rembourser ses dettes et qu’il n’existe aucune autre solution possible.
Que signifie faire le dépôt d'une demande de mise en faillite?
Le dépôt d’une demande de faillite est un processus juridique prévu par la loi fédérale qui permet à une personne ou à une société de se libérer de ses dettes non garanties en établissant un plan de remboursement géré par le tribunal. Le tribunal libère généralement le reste de la dette après l’achèvement du plan de remboursement.
Comment éviter la faillite en tant que propriétaire
Tout le monde veut être propriétaire de son logement, mais cela implique de lourdes responsabilités. Si vous ne faites pas attention, vous pouvez vous retrouver en difficulté financière plus vite que vous ne le pensiez. Être poussé à la faillite est la dernière chose que vous souhaitez. Heureusement, il existe des alternatives à la faillite ainsi que des mesures préventives que les propriétaires peuvent prendre pour éviter la faillite.
1. Établir un budget
L’une des meilleures façons d’éviter la faillite est de créer un budget. Il s’agit d’une approche formidable pour vous assurer que vous ne dépassez pas votre argent de manière irresponsable. Un budget réaliste, adapté à votre situation financière, peut vous aider à faire un suivi de vos revenus, de vos dépenses et du remboursement de vos dettes.
Pour créer un budget, commencez par dresser une liste de toutes vos sources de revenus, y compris votre salaire, vos investissements, etc. Ensuite, notez toutes vos dépenses, y compris votre paiement hypothécaire, vos dépenses alimentaires, vos factures de services publics, etc. Pour mieux comprendre votre situation financière, déduisez vos dépenses de votre revenu mensuel. Vous êtes dans une bonne situation financière si vos revenus sont supérieurs à vos dépenses. Cependant, vous devrez changer vos habitudes de consommation ou trouver des moyens de gagner un revenu supplémentaire si vous ne pouvez pas couvrir vos dépenses.
2. Réduire votre niveau d'endettement
Le remboursement des dettes est l’une des mesures les plus importantes qu’un propriétaire puisse prendre pour éviter la faillite. Il s’agit de réduire le solde de la dette que vous devez aux créanciers et aux prêteurs. Ce faisant, vous pouvez alléger le fardeau des paiements d’intérêts, qui pourraient autrement augmenter votre risque de défaut de paiement.
Il est essentiel d’élaborer et de respecter un budget si vous voulez rembourser vos dettes. Vous devez dresser une liste de toutes vos dettes et placer en tête de liste celles dont le taux d’intérêt est le plus élevé. Lorsque vous les aurez remboursées, vous pourrez passer aux autres dettes. Pour rembourser vos dettes, vous devrez peut-être faire des compromis. Il peut s’agir d’interrompre des abonnements inutiles ou de réduire des dépenses superflues.
Il est également crucial de faire attention à la façon dont vous utilisez vos cartes de crédit. Vous devez éviter de les utiliser pour des achats inutiles et veiller à régler vos dettes chaque mois. Cela vous évitera de payer des intérêts et empêchera vos dettes d’augmenter. Au Canada, vous pouvez accéder à votre dossier de crédit et voir votre cote de crédit en ligne sur TransUnion ou Equifax.
3. Établir un fonds d'urgence
Tout propriétaire cherchant à éviter la faillite devrait établir un fonds d’urgence. Un fonds d’urgence est l’argent que vous économisez pour pouvoir faire face aux dépenses en cas de circonstances imprévues comme une maladie, le chômage ou une catastrophe naturelle. Ce montant devrait être suffisant pour couvrir vos frais de subsistance pendant trois à six mois, et il ne devrait être utilisé qu’en cas de nécessité absolue.
Commencez doucement et augmentez progressivement votre fonds. Veillez à placer l’argent sur un compte différent et épargnez le plus possible chaque mois. Cela vous empêchera de l’utiliser pour des dépenses supplémentaires. Essayez de découvrir d’autres moyens de compléter vos revenus, par exemple en prenant un deuxième emploi ou en vendant un objet dont vous n’avez plus besoin. Il peut être tentant d’utiliser l’argent de votre fonds d’urgence pour d’autres choses, mais il est essentiel de ne pas perdre de vue vos objectifs.
4. Choisir soigneusement sa police d'assurance
Il est essentiel de revoir constamment votre couverture d’assurance. Soit vous devez améliorer votre couverture, soit vous avez une couverture qui n’est plus nécessaire. En cas de catastrophe, vous pouvez vous retrouver avec un fardeau financier considérable si vous n’avez pas la couverture appropriée. Pour vous assurer que vous avez une couverture suffisante pour remplacer votre maison et son contenu en cas de catastrophe naturelle, vous devriez analyser votre police d’assurance du propriétaire.
Si vous conduisez une voiture plus récente ou si vous avez un prêt ou un contrat de location sur votre voiture, vous pouvez envisager d’augmenter votre couverture d’assurance. Vous devez aussi penser à souscrire une assurance-vie, surtout si vous avez une famille à charge. Dans l’éventualité de votre décès, cela leur offrira une sécurité financière. L’examen de votre couverture d’assurance maladie est une autre mesure judicieuse. Assurez-vous que votre assurance est suffisante pour couvrir vos séjours à l’hôpital et vos frais médicaux.
5. Revoir votre stratégie fiscale
La révision de votre stratégie fiscale est une première étape cruciale dans la prévention de la faillite. Vos dépenses pourraient augmenter de façon spectaculaire en raison de taxes foncières excessives ou de dettes fiscales. Examinez en détail les crédits et déductions auxquels vous pourriez avoir droit. Vérifiez si vous pouvez faire des ajustements pour réduire votre dette fiscale.
Le cas échéant, envisagez de faire une déclaration conjointe avec votre mari ou votre partenaire. Vous bénéficierez ainsi d’un taux d’imposition réduit et de plus de déductions. Il existe quelques stratégies fiscales que vous pouvez adopter si vous travaillez à votre compte pour réduire vos impôts. Pour savoir s’il existe d’autres stratégies permettant de réduire vos impôts, n’hésitez pas à consulter votre comptable ou votre conseiller fiscal. Vous pouvez éviter la faillite en utilisant le plan fiscal approprié pour économiser de l’argent.
6. Se débarrasser des actifs inutiles
Une autre stratégie efficace pour éviter la faillite consiste à vendre des biens superflus. Vous devriez vendre les biens dont vous n’avez plus besoin ou qui peuvent vous permettre de gagner un peu d’argent. Vous pouvez mettre vos biens aux enchères en ligne ou même organiser des ventes de garage dans votre quartier. Même si cela peut être désagréable, la vente de certains de vos biens peut vous rapporter de l’argent supplémentaire. De plus, c’est un excellent moyen de vider votre maison et de vous débarrasser des objets qui prennent de la place.
7. Renégocier les conditions de votre prêt
Renégocier votre prêt hypothécaire est l’une des meilleures stratégies pour éviter la faillite. Il s’agit d’une technique fantastique pour s’assurer que vous pouvez encore vous permettre de payer et de respecter vos obligations mensuelles. Il est essentiel de discuter avec votre prêteur et de trouver des conditions plus faciles à gérer pour vous. Vous pourrez peut-être allonger la durée du prêt, obtenir un taux d’intérêt plus bas ou réduire vos paiements mensuels. Avant d’accepter quoi que ce soit, assurez-vous d’obtenir les meilleures conditions.
8. Refinancer votre prêt hypothécaire
Vous pouvez refinancer votre prêt hypothécaire pour économiser de l’argent et éviter la faillite. Cela peut vous permettre de réduire vos paiements mensuels, de prolonger la durée de votre prêt ou de diminuer votre taux d’intérêt. Il est essentiel de se rappeler que tout le monde ne bénéficiera pas d’un refinancement. Veillez donc à prendre en compte les avantages et les inconvénients du refinancement avant de prendre une décision.
Il y a quelques mesures à prendre si vous décidez que le refinancement est la meilleure option. Vous devez d’abord comparer les prêteurs pour déterminer qui offre les meilleurs taux et vous assurer que vous avez suffisamment de fonds dans votre maison pour être admissible au refinancement. Enfin, vous devrez soumettre une demande et les documents requis à votre prêteur.
9. Consulter un professionnel
Une excellente stratégie pour éviter la faillite et d’autres problèmes financiers consiste à demander l’avis d’un professionnel. Vous pouvez obtenir des conseils impartiaux sur la façon de gérer et de régler vos dettes auprès d’un planificateur financier ou d’un conseiller en crédit. Ils peuvent vous aider à établir un budget, à améliorer votre cote de crédit, à élaborer une stratégie pour votre plan de gestion de dettes et à demander un prêt de consolidation des dettes. Il est essentiel de choisir un spécialiste ayant une formation et une expertise en planification financière. Assurez-vous de faire vos recherches pour trouver une personne fiable et compétente.
10. Vendez votre maison rapidement
Si vous êtes au bord de la faillite, vous pourriez envisager de vendre votre maison rapidement. Heureusement, la vente de votre maison n’a pas à être compliquée ou à prendre du temps. Avec l’aide de Vendu24h, vous pouvez vendre votre maison en moins d’une semaine, de l’offre à la signature. De plus, nous ne facturons pas de frais de commission.